保险销售误导现象为何屡禁不止？

证券时报记者 邓雄鹰

近日，银保监会发布关于防范保险销售误导的风险提示，提醒消费者注意防范保险销售误导行为。

保险销售误导是指保险公司、保险代理机构、保险销售人员在保险销售业务活动中，违反法律法规和有关规定，通过欺骗、隐瞒或者诱导的方式，对保险产品的情况作引人误解的宣传或者说明的行为。根据此次风险提示，销售误导形式包括隐瞒、混淆产品信息、暗藏搭售、夸大保险责任或承诺保证收益等。

销售误导一直是保险销售管理中的痛点和难点，其中人身险是重灾区。根据银保监会发布的保险消费投诉情况通报，银保监会及其派出机构第一季度共接收并转送涉及保险公司的保险消费投诉2.65万件。在涉及人身保险公司的投诉中，销售纠纷达8244件，占人身保险公司投诉总量的48.01%；在涉及财产保险公司的投诉中，销售纠纷为830件，占比8.86%。

随着经济社会发展、金融市场繁荣和人们风险意识增强，保险市场快速发展，保险产品与个人、社会更加息息相关。人身险销售误导之所以屡禁不止，主要有以下几点原因：一是人身险产品相对复杂，尤其是格式条款中有大量术语，产品的复杂性导致出现销售误导的概率更高；二是传统保险销售模式下，“人海”战术盛行，保险销售进入门槛相对不高，加上营销员属于外勤，管理难度相对较大，对保险公司的管理能力要求更高；三是保险产品属于“冷产品”，不少消费者在完成投保后或理赔时才发现问题，从而引发退保纠纷或理赔争议；四是随着互联网等技术在保险行业的不断深入运用，互联网保险销售普及，开始出现一些新型的保险销售误导行为。

例如，银保监会发布的风险提示显示，在保险产品销售过程中，个别销售人员为提高销售业绩，以折扣优惠、公司规定、核保政策为由，变相误导消费者盲目投保高保额产品；还有部分网页、APP操作页面，以默认勾选、强制勾选等方式捆绑搭售，强制要求消费者购买非必要的产品或服务等，侵害了消费者自主选择权。

针对保险销售中存在的误导问题，监管部门出台了多项政策制度，开展了多次专项整治工作，以此来规范保险销售行为，约束保险公司加强销售行为管理。例如，为规范互联网保险业务，有效防范风险，保护消费者合法权益，银保监会于2020年底发布了《互联网保险业务监管办法》，对互联网保险进行全方位规范。

针对保险销售误导行为，银保监会表示，将不断完善制度、强化监管力度，联动相关单位齐抓共管，有力整治突破道德底线、漠视群众利益的行为。同时，银保监会消保局提示保险消费者――在购买保险产品时，不盲目跟风、不随意委托、不轻信“代理退保”“代理维权”，谨防销售误导风险。

保险销售误导治理是项复杂工程。除了政府部门不断强化监管力度，更需要保险公司加强销售人员管理，以及销售人员增强合规意识。当前，人身保险行业正在进行深度转型，各大公司积极推动个险营销从“人海”模式转向“优增”模式，未来营销员管理将更加精细，预计这些措施将有效降低销售误导发生率。当然，防范销售误导也离不开保险消费者强化自我保护意识，建立正确的保险消费观念，避免冲动消费。