年内多地“喊话”！扩大汽车消费，保险业如何施展拳脚？

保险业何以助力扩大汽车消费？当前车辆相关的保险市场，还有哪些创新发展的空间？

多地“牵线搭桥”

支持搞活汽车流通、助力扩大汽车消费，保险大有可为。8月15日，天津两部门发布的《通知》指出，鼓励保险机构综合分析客户需求以及自身优势，积极为各类汽车流通企业提供差异化、特色化的金融服务产品。

《通知》中也提及多款保险产品，并细化了多条举措。其中，在支持搞活汽车流通方面，《通知》提出，鼓励天津市平行进口汽车流通协会将购买“整车三包”保险产品作为“安心车商”的评选条件。在助力扩大汽车消费方面，《通知》提到了新能源汽车保险产品，并且鼓励提升新能源汽车保险服务覆盖面。

值得关注的是，《通知》也划定了落实的时间表。已向经销商或消费者提供汽车金融服务的保险机构要于《通知》印发的30日内制定工作落实方案。

除了天津市，今年以来，各地频频将保险和汽车消费“牵线搭桥”。比如，今年6月，两地监管局相继发文，释放“保险支持汽车消费可以做什么”的信号。金融监管总局湖南监管局发文指出，引导保险机构大力拓展消费市场，加大新能源汽车消费支持力度，提升车险保障水平；金融监管总局福建监管局发文督促保险业落实金融促消费相关政策，围绕汽车等大宗消费创新保险产品，助力汽车消费市场复苏。

此外，在大力支持汽车消费提档升级方面，金融监管总局广西监管局5月发文鼓励保险机构深化车险改革，大力发展新能源车险，优化汽车消费保险服务。

汽车作为主要的大宗消费品之一，在扩内需、促消费方面发挥着主力军作用。此外，从买车到用车，上保险是最基本的操作。目前，随着新能源汽车驶入千家万户，新能源车相关保险也进一步在市场扎根。

对于保险在促进汽车消费、支持搞活汽车流通方面有哪些契合性，首都经济贸易大学保险系副主任赵明表示，保险与汽车消费之间是相辅相成的，保险能够为汽车消费者提供全方位保障，减少消费者在购车后存在的经济损失担忧。此外，采用银行贷款或汽车金融方式购买的机动车辆，贷款机构一般也会对车险的保险金额和受益人指定有所要求。

还有哪些创新可能

2022年，中央经济工作会议指出，“要着力扩大国内需求”“支持新能源汽车等消费”。

中国汽车工业协会统计显示，2022年我国新能源(600617)汽车持续爆发式增长，产销分别完成705.8万辆和688.7万辆，同比分别增长96.9%和93.4%，连续八年保持全球第一。

新能源汽车产业发展形势向好的同时，意味着新能源车险的需求也将随之提升。东吴证券(601555)预计，2025年，新能源车险保费规模将达1865亿元，占车险总保费比例约为17.9%。

与此同时，新能源车领域的一大利好也已经落地，即新能源车有了专属保险。不过，新能源车险虽然保障更合理，也更全面了，但保费贵却成为一些车主在交谈中难以逾越的话题。业内人士表示，《新能源汽车商业保险专属条款》发布后，直接导致新能源汽车保费经历了一轮涨价，甚至令许多车主都无法接受。

在业内人士看来，理赔数据缺乏、出险概率高等原因成为新能源车险保费较高的主要原因。“相较于传统燃油车，新能源汽车出险率高、维修成本高、赔付率高，导致保险公司赔付压力大。”赵明表示。

关于新能源车险保费是否有下降的空间，进而促进消费者对于保险的进一步需求，在对外经济贸易大学保险学院风险管理与保险学系主任何小伟看来，新能源车险保费的下降空间不能一概而论，因为我国的新能源车险领域还处于发展初期，在不断积累新能源车车损数据的阶段。何小伟认为，随着时间的推移，各种新能源车型的受损数据在不断完善后，市场竞争会推动新能源车险费率进行市场化调整。

在各地频频喊话用好保险来促进、支持汽车消费的大背景下，当前车辆相关保险还有哪些创新发展空间？赵明表示，除了保障项目的创新外，服务创新也是保险创新的重要内容。在客户出险后，保险公司能够提供与之相关的服务。

“尤其是在新能源汽车快速发展的背景下，新能源汽车由于科技、电池、系统等原因出现的故障问题，保险产品能够提供相应的服务保障，将成为未来重要的创新空间。”以新能源车险为例，赵明进一步表示，建议进一步加强新能源保险产品与新能源汽车的设计与使用场景，并基于驾乘数据开发的车辆险种进行一体化开发和营销，有利于其保险产品线和服务网络整合。总之，我国新能源汽车属于新兴产业，需要不断丰富基础数据，完善精算定价技术，更好地服务广大新能源汽车使用者。

北京商报记者 陈婷婷 胡永新