《2022健康与养老保险保障指数测算研究报告》：健康险保额占家庭年收入的15-20倍较合理、新中产人群购买保险更主动

　　31-35岁为健康保险保障情况最优区间

　　据介绍，该报告着重对健康和养老保险保障指数进行了测算，报告从多个角度对受访者的健康保障情况进行了调研，发现31-35岁区间以“四二一”为主的家庭结构健康险的保障情况最优。

　　具体从受访者婚姻状况划分来看，受访人群中已婚有孩子的群体健康保险保障情况最优，其次是单身无孩子的群体。可见，已婚家庭在孩子出生后抗风险意识加强，更重视自身健康状况及医疗支出、注重家庭健康保险保障的补足；独身者有相对更多的精力用于健康管理和资产配置，因此健康保险保障也较充分。而单身有孩子的群体健康保险保障在较低层次水平，由于家庭财务负担较重而在健康保险保障方面有所忽视，可能面临灾难性医疗支出带来的家庭财务脆弱性问题。

　　另一方面，从年龄段划分来看，受访人群中 31-35 岁年龄段为健康保险保障情况的最优区间，是“四二一”核心家庭中主要劳动力的年龄分布，也代表家庭主要收入来源的健康保险保障较充分，保险公司或可继续加大特定人群专属健康险产品创新。相较 2021 年，各年龄段健康保险保障得分均有所提高，26-40 岁年龄段提升幅度最大，有利于提高家庭的抗风险能力，降低家庭灾难性医疗支出发生概率。

　　快速的工业化、城镇化和人口老龄化进程加大了独生子女家庭及“四二一”结构家庭的财务风险。从报告调研结果来看，随着经济实力的积累，以家庭为单位的风险防范意识和应对能力有所提升。报告认为，健康险保额占家庭年收入的15―20倍比较合理，既不会给家庭带来较大的经济负担，也能让家庭更好地应对可能发生的健康冲击，为维持现有的生活状态提供较充分的保障。

　　新中产人群保险保障增强

　　报告还发现，新中产人群购买保险的行为更主动、保险保障的需求更多元。

　　新中产人群通常指年龄在 25-40 岁之间、身处三线及以上城市、线上消费能力在 1000 元及以上、线上消费意愿为中、高的人群。他们的风险意识和理财观念较强，在日常资讯浏览中注重金融理财知识的获取，对保险理念的接受度和认可度更高，保险正成为他们应对风险的工具。在保险配置方面，他们购买保险的行为更主动、保险保障的需求更多元，对互联网科技的接受度也更高。

　　从健康险保障方面看，调研结果显示只有 14%的受访客户人群尚未购买商业健康保险，整体保障情况良好。针对重疾险和医疗险这两个主要的健康险险种，重疾险方面，受访者中有三成拥有 1 张重疾险保单、四成拥有 2 张重疾险保单，现有的重疾险保额大多在 1-50 万元，占比 34%，保额在 51-100 万元的占比33%。医疗险（含惠民保）方面，受访者中有四成拥有 1 张医疗险保单、三成拥有2 张医疗险保单，现有的医疗险保额大多在 101-300 万元，占比 41%，保额在 1-100万元的占比 32%。总体来看，对于那些已经购买商业健康保险的受访者，绝大部分认为现有保障已经足够。

　　从对保险本身的认可度而言，新中产人群对互联网健康保险的认可度更高，也更符合他们线上的消费习惯。报告显示，45%的受访者对互联网健康保险持信任态度，方便快捷是互联网渠道的主要优势之一，26%的受访者表示通过互联网渠道购买健康险及获取理赔等服务的效率较高，31%认为“程度复杂程度一般，不 太麻烦”。

　　不仅是方便快捷，相比于其他购买渠道，保费透明、保障权益清晰明了，在线咨询、节约时间和人力成本，产品选择范围广、选择主动性强，是用户认为互联网保险中介渠道最显著的优势。