新能源车企卖车险，保费能降低？专家：车企掌握更多数据，报价会更个性化

为探索新的盈利增长点，车企们纷纷瞄准了车险这一新蓝海。

日前，天眼查显示，汇鼎保险经纪有限责任公司发生工商变更，企业名称变更为蔚来保险经纪有限公司。去年12月，蔚来CEO李斌和蔚来联合创始人、总裁秦力洪持股的安徽蔚来数据科技有限公司承接汇鼎保险经纪有限责任公司100%股权。

此前，多家新能源车企纷纷入局车险赛道。2020年8月，特斯拉在上海成立保险经纪公司。2022年6月，理想汽车全资收购银建保险经纪有限公司，获得保险经纪牌照，后更名北京理想保险经纪有限公司。今年5月，易安财产保险股份有限公司获批变更为深圳比亚迪财产保险有限公司，比亚迪副总裁兼财务总监周亚琳担任董事长。

新能源车企入局车险赛道，首要目的是探索多元化的盈利模式，寻找新的盈利增长点。同时，在消费者对保险服务需求不断增加的当下，围绕新能源车开展保险业务或将提升消费者的忠诚度。

新能源车险规模不断增长。东吴证券研报称，预计到2025年，新能源车险保费规模将达1865亿元，到2030年保费规模将达4541亿元。

市场关心诸多新能源车企杀入车险市场，车险保费是否有望下调？

招银国际研究部汽车分析师顾思捷告诉时代周报记者，车企入局确实带来了新能源车保费总体下降的预期，毕竟保费成本也是用户成本的一部分，市场竞争决定了车企会给出最合理的价格。新能源车企对自己的车理解更为全面，掌握更多的汽车行驶数据，甚至了解驾驶员的驾驶习惯，有利于更精确地评估风险，有望针对不同的用户给出更个性化的报价。

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新能源车险市场谋变

一直以来，新能源车险与传统燃油车车险的定价体系相同，影响保费的因素包括车辆价格、历史赔付次数金额及使用年限等。

2021年12月，中国保险行业协会发布《新能源汽车商业保险专属条款（试行）》，新能源车险终于有了独立的定价体系。

新能源车险专属产品与传统车险均包括车损险、三者险、车上人员险三大主条款以及若干附加险。但与传统车险不同的是，新能源车险明确了新能源车的核心部分——三电系统（电池、机电、电控）属于车损险的保险责任，在使用层面全面覆盖行驶、停放、充电及作业的场景，并且针对新能源车特有的风险，增加了自用充电桩损失、外部电网故障损失等附加风险保障。

新能源车险专属产品发布后，各主要新能源车品牌车型保费调整幅度不大。

蔚来汽车表示，整体保费的变化与用户所在地区、违章记录、过往出险情况等因素有关。目前各地情况不同，整体而言蔚来车型的保费调整幅度不大。

而2021年12月，小鹏汽车发布的《关于新能源车险产品上线对于小鹏品牌车型商业车险的保费变化的说明》称，据28日各保司反馈的全国保费情况，小鹏全线车型平均涨幅2.9%~18.2%不等（不同保司、不同地区、不同车型涨幅略有差异），具体金额以当地保司的报价为准。

造成新能源车险保费出现差异的因素来自多个方面。一位人保财险业务员告诉时代周报记者，目前影响新能源车保费价格的因素较多，系统会根据车辆违章情况、三年内出险情况、连续投保情况、车主性别、年龄、车辆品牌、险种搭配等因素综合测算。

特斯拉Model Y标准续航版某位车主对时代周报记者表示，用车三年从未出险，今年在特斯拉官方渠道续保只要3000多元。

同样未出险的还有特斯拉Model3车主向时代周报记者表示：“保险公司销售说，因为同品牌的其他车主出险修车费用太高了，所以今年保费上涨了近1000元，保费总额都接近7000元了。”

在顾思捷看来，导致新能源车险保费较高的原因，显然是新能源车风险和成本更高，主要是电池带来的损坏和燃爆风险，部分车型可能有潜在的可靠性风险，比如部件失灵失控，一体化压铸等新工艺带来的维修经济性下降。

时代周报记者从北京一家特斯拉授权钣喷中心了解到，车辆电池、电机等核心部件的维修难度较大，当遇到较大的问题时基本是以换代修。此外，由于车辆的电尾门、后杠等零配件电子化集成度较高，因此零配件价格也会更高，比如电尾门价格近8000元，后杠价格也超过5000元。

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能把保费压下来？

众多新能源车企入局，或将降低新能源车险保费。

影响新能源车保费的首要因素是事故率，如新能源智能电动车的出现，被验证能有效降低事故率的话，整个新能源车行业的保费自然也就会降低。

当前，国内主流新能源车型均配备了各种各样主动或被动的安全措施，包括360度全景摄像头、激光雷达、车道保持辅助、自适应循环、主动刹车等功能，在一定程度上能够降低事故的发生率，使得新能源车险保费下调有了降低的余地。

与此同时，随着车企入局车险赛道，市场竞争将更开放，价格更透明，也将促使新能源车险保费进一步降低。互联网分析师丁道师对时代周报记者表示，以前消费者购买车险都是通过传统的线下模式，现在车企入局车险业务后，只要有投保需求，就会有无数的平台可以进行比价。

然而，近年来新能源车较高的出险率，或将让入局车险赛道的车企面临承保亏损压力。中国银保信数据显示，从2016年到2020年上半年，新能源汽车整体出险频率高于非新能源汽车3.6%，家用新能源汽车的出险率更是高于非新能源车9.3%。

而车企如果把智能化、安全性做好，降低事故率，高赔付的压力也会相应减少。以百度的自动驾驶汽车为例，目前，百度萝卜快跑已经是全球最大的自动驾驶出行服务商，累计提供了超过400万次服务。

“按百度官方说法，400多万次的订单至今都没有出过安全事故，如果消费者在百度买了保险，那么百度一分钱都不用赔付。”丁道师说。

丁道师指出，车辆安全性较好的车企并没有太大的赔付压力，反而是一些车辆安全性较差的车企会有较高的赔付压力。新能源车企的入局，其实改变的不仅仅是保险行业，而是倒逼传统燃油车型也通过智能化升级变得更安全。“几年后，车道保持、并线辅助这些几年前被认为是黑科技的技术，可能会下放到经济型车型，到那时出险率就会大幅降低，整个行业会朝着更健康的方向来发展。”