直击21世纪亚洲金融年会丨科技赋能提升金融服务质效 长尾小微融资难问题逐渐破局

　　由南方财经全媒体集团指导，数字化智库型财经媒体领跑者《21世纪经济报道》、21财经APP主办的第十七届21世纪亚洲金融年会，于2022年12月19日-23日隆重举行。 

　　此次亚洲金融年会以“稳中求进方法论，责任金融久久为功”为主题，邀请银保监会首席检查官王朝弟、河南省郑州市委副书记兼市长何雄、中国保险资产管理业协会党委书记曹德云、中国工商银行副行长王景武、兴业银行行长陶以平、民生银行行长郑万春、爱康集团资深副总裁周晓江等众多权威专家与知名金融机构高层、实体经济企业家齐聚一堂，各抒己见，为中国金融产业持续高质量发展出谋划策。  

　　王朝弟表示，今年以来，面对世纪疫情、外部冲击等超预期因素影响，银保监会坚决贯彻落实党中央关于“疫情要防住、经济要稳住、发展要安全”的部署，持续推动稳经济一揽子措施和接续政策落地见效，全力支持稳住宏观经济大盘，加大对实体经济支持力度，取得积极成效。  

　　“我国成功探索出普惠金融发展的中国道路，金融服务覆盖面和可获得性进一步提高。”王朝弟特别提到了普惠金融的发展成效。他披露，截至10月末，普惠型小微企业贷款余额同比增长23.8%，信用贷款和首贷户比重持续提高；贷款平均利率较去年全年下降0.42个百分点，综合融资成本持续降低。涉农贷款余额48.54万亿元，同比增长13.66%。新市民专属贷款余额超过1.2万亿元。  

　　在王朝弟看来，尽管当前经济运行面临一些矛盾和问题，但要深刻认识到，我国经济韧性强、潜力大、活力足，拥有最齐全的产业体系和最广阔的统一市场，长期向好的基本面不会改变。实体经济是金融的根基，金融是实体经济的血脉，为实体经济服务是金融的天职。金融业要坚定做好金融工作信心，巩固拓展经济回稳向上态势，保持经济运行在合理区间。  

　　科技赋能提升金融服务质效  

　　邮储银行首席信息官牛新庄表示，当今世界正经历百年未有之大变局，科技创新是“关键变量”，也是高质量发展的“最大增量”。对于金融业来说，发展金融科技有助于金融服务的重塑升级，也能进一步赋能实体经济高质量发展。 

　　一是助力产业发展。产融双方的数据互通和信息共享有利于充分发挥数据要素价值，助推科技创新与核心竞争力持续提升。例如工信部牵头建设的国家产融平台，充分利用大数据、云计算等前沿技术提升对接效率，目前已累计签约授信超1.2万笔，授信金额近4000亿元。  

　　二是缩小数字鸿沟。随着利用数字化移动终端提供金融服务的全面普及，全国行政村基础金融服务覆盖率已经达到99%；而金融机构通过与各地政府牵头建设的大数据平台合作，也一定程度上解决了普惠金融信息不对称、风控难度大等问题。  

　　三是服务对外合作。例如区块链技术有助于提升跨境支付的安全性，既降低成本又提升效率，使跨境资金的转移耗时从数天缩短至数秒内。  

　　兴业银行行长陶以平认为，科技是改变世界的最大变量。兴业银行很早就提出“科技兴行”治行方略，应该说，对科技的尊崇已经融入了兴业银行的基因和文化之中。在新一轮五年规划中，兴业银行提出要加快数字化转型，近年来我们持续加大科技资源投入，持续深化科技体制机制改革，实施科技人才万人计划，启动“未来银行”工程，设立金融科技研究院，就是要举全行之力，打赢数字化转型攻坚战，充分发挥科技第一生产力作用，以数字化技术重塑金融服务模式，提高金融服务效率、降低融资成本。  

　　比如，兴业银行自主研发的“兴业普惠”平台，面向小微企业和“三农”等普惠客户，通过整合集团内外各种数据，以线上融资为核心，缓解银企信息不对称，有效解决“融资难、融资贵”的痛点，打造普惠金融新生态，今年以来解决各类融资需求近900亿元，成为金融活水精准滴灌的主干渠道。  

　　北京银行行长助理戴炜强调，数字化技术的普及，正有效解决普惠金融领域的两大难点，一是进一步解决信息不对称，即通过海量大数据分析可以有效做到贷前筛查、贷中风控审查与贷后跟踪，提升银行风控能力的同时，将普惠信贷覆盖面扩展到更多小微企业；二是降低单个小微企业的金融服务成本并提高金融服务效率，尤其是通过数字化技术，可以最大限度降低对单个小微企业的获客成本与金融服务操作成本。  

　　中国保险资产管理业协会党委书记、执行副会长兼秘书长曹德云提出，加快探索科技赋能保险资金服务实体经济的新场景。保险业应当主动顺应金融数字化转型的大趋势，搭建好信息管理、数据分析、风险监测、在线交易等数字化平台载体，充分利用大数据、人工智能、区块链等新技术，提升投资中的投研、风控、销售、客服等领域的精细化精准化管理，令投资流程中的关键环节实现可追踪、可回查、可溯源、可复盘，以更加丰富的数字化场景，提升保险资金服务实体经济的效能。  

　　长尾小微融资难问题逐渐破局  

　　在此次亚洲金融年会上，2022年度21世纪金融竞争力研究案例同步揭晓。陆金所控股有限公司凭借在数字普惠金融领域的突出表现，荣膺“2022年度竞争力公司”。  

　　陆金所控股联席CEO计葵生表示，由银行、非银机构合作等形成的多层次融资供给体系，正有力支持小微信贷发展。陆金所控股旗下平安普惠始终将长尾小微作为目标客户，通过与银行以及非银机构合作，通过融担模式助力合作银行更好地实现小微贷款“敢贷愿贷”。  

　　财报数据显示，陆金所控股三季度新增贷款中87.3%流向小微主体。事实上，自2021年第三季度以来，该公司已连续5个季度实现新增借款流向小微占比达8成。据了解，陆金所控股服务的绝大多数小微客户的年营收在1000万元以下，雇员人数在20人以下，属于“小微中的小微”，大多为与民生息息相关的餐饮、批发零售、建筑工程方面小微。但由于这些小微企业自身资质以及管理相对薄弱，一般金融机构会认为服务此类小微“风险高、成本高”。对此，陆金所控股通过融资担保模式助力金融机构风险分担，让银行等金融机构对小微企业贷款“敢贷愿贷”，提升了长尾小微企业获得贷款的机会。  

　　在金融科技助力普惠金融方面，陆金所控股今年以来也取得了多项突破。例如，利用数字技术改善业务流程方式，推出了业内首个AI智能贷款解决方案“行云”系统，升级了风险决策引擎升级项目“雅努斯”；持续丰富小微产品体系，推出了一站式智能融资产品“陆账房”等创新产品。  

　　值得一提的是，“行云”系统近日入选了“中国普惠金融典型案例（2022）”名单，成为值得行业借鉴的先进典型。该系统借助拟人 AI 客服、无感人脸识别、OCR 光学字符识别、ASR 自动语音识别等技术实现了操作流程的数字化再造，实现小微客户借款申请流程平均耗时下降44%，创造了“行云流水”般顺畅的借款体验。前三季度，约30.7万小微企业主通过AI智能贷款解决“行云”获得借款服务。  

　　陆金所控股还升级了风险决策引擎重构项目“雅努斯”，在精细化风控领域不断发力。数据显示，与升级前相比，雅努斯管理效率提升近5倍，服务响应速度提升约6倍，处理能力提升超15倍，可根据不同行业小微企业提供的经营数据，结合行业最新发展情况，迅速精准地识别其还款能力与还款意愿，从而提供更精准的小微信贷风险定价。  

　　关于下一阶段的目标，陆金所控股联席CEO计葵生表示，陆金所控股正在建立小微企业服务生态，为小微企业主在金融与经营双向赋能，助力提升小微企业经营韧性，实现高质量发展。  

　　“基于对小微经营特点和经营需求的洞察，我们认为小微在线上经营等数字化能力上仍有较大的提升空间，且对于线上经营工具有较强的需要。”计葵生透露，公司在持续加强小微融资支持的同时，还进一步探索体系化的小微服务生态，建立完整的“小微生态圈”，为小微提供丰富的数字化经营工具，提升其线上经营能力。  

　　陆金所控股认为，金融机构不能仅局限于满足小微企业的融资需求，而是要尽可能为小微企业的经营赋能，从而实现和小微企业一起成长。公司将以构建小微企业经营健康与金融健康的正循环生态为方向，持续助推普惠金融由“好”向“强”转型，和广大小微企业一起见证中国经济更灿烂的明天。