微众银行数字化“政银担”精准支持小微企业发展

　　文 | 《中国金融》记者　张晓哲 

　　2015年，国务院印发《关于促进融资担保行业加快发展的意见》，指出要持续加大政策扶持力度，形成以小微企业和“三农”融资担保业务为导向的政策扶持体系。2019年，国务院办公厅印发《关于有效发挥政府性融资担保基金作用切实支持小微企业和“三农”发展的指导意见》。2020年，财政部印发《政府性融资担保、再担保机构绩效评价指引》等多个文件。在此基础上，银保监会等七部门联合发出《关于做好政府性融资担保机构监管工作的通知》，明确对政府性融资担保机构的监管细则，以进一步规范政府性融资担保体系，加大财政政策支持力度，发挥地方金融监督管理局的监管指导作用。一系列制度政策的密集出台，为行业发展创造了良好的政策支持环境。“政银担”模式也应运而生，不但能够促进金融资本落地，降低交易成本，而且分散了信贷风险，调动了金融机构的积极性。银行业作为实体经济的血脉，通过与政府部门、担保机构的紧密合作，不仅解决了企业发展中的资金难题，降低企业生产成本，也助推了我国实体经济的稳步发展。 

　　基于数字化手段创新政银担模式 

　　微众银行作为国内首家数字银行，始终践行“让金融普惠大众”的使命，发挥数字科技特长助力小微普惠金融和支持实体经济发展。微众银行以金融科技为基础，依托数字化大数据风控、数字化精准营销、数字化精细运营的三项数字化手段，开创了“发展可持续、风险可承担、成本可负担”的小微业务模式，化解了长期以来小微金融服务成本高、风险成本高、运营成本高的“三高”难题。 

　　基于以三个“数字化”打造的“微业贷”模式，打通了小微企业融资难的“最后一公里”，有效降低了小微企业获得融资服务的门槛，充分缓解了小微企业“短、小、频、急”的融资需求。在该模式基础上，为更好地支持小微企业成长，服务实体经济发展，微众银行创新“政银担”模式，开发了业内首个线上化、批量化的融资担保业务模式，构建了政府、银行、担保机构新型伙伴关系。线上批量融资担保业务作为微众银行对“政银担”服务模式的创新，旨在以不增加小微客户额外成本的前提下，依托风险分担机制，提升客户金融服务获得感。 

　　基于此，微众银行的“政银担”创新模式一经面世便得到了迅速发展，截至2022年11月底，已上线合作担保机构14家，覆盖国内13个省市，担保合作额度合计223亿元，累计投放担保贷款140亿元，累计服务小微客户超1.5万户。 

　　助力科创企业加速成长 

　　近年来，国家大力支持科创型中小微企业发展，持续完善科技投融资体系的建设，改善区域融资环境。为进一步解决科创型中小微企业的融资难题，微众银行与多家担保机构签约，充分发挥了各方的金融创新优势。通过融合各方需求，有效降低科创型中小微企业融资成本，扩充企业融资渠道，切实支持企业快速发展，实现多方互利共赢。微众银行以数字化创新、智能化风控赋能普惠金融发展新模式，为各地普惠金融业务发展提供了新的动能。 

　　2021年，微众银行与深圳担保集团旗下深圳市中小企业融资担保有限公司（以下简称“深圳中小担”）就开展“政银担”线上批量融资担保业务合作事宜达成共识。此次“政银担”合作，针对微众银行服务的深圳市科创型中小微企业客户，依托深圳市融资担保基金有限责任公司的再担保政策，由深圳中小担进行批量担保，深圳市融资担保基金有限责任公司负责对深圳中小担的风险进行再分担。“政银担”三方将基于各自优势，持续为深圳市的科创型中小微企业提供融资支持，优化深圳中小微企业营商环境，加速企业发展，共同打造深圳“科技创新”名片，做强深圳“创新高地”优势。据悉，微众银行与深圳中小担的合作从2021年的10亿元扩大至2022年的30亿元，而且还扩大了用户覆盖面，这也充分体现了微众银行凭借强大的金融科技创新力，通过全流程线上化管理的大数据风控体系，持续优化风险模型，有效防范风险，提升科创型中小微企业综合金融服务的能力，亦证明这一新型“政银担”模式能够充分利好小微企业，是可复制、可借鉴的有益实践。

　　为进一步降低战略性新兴产业企业特别是科创型中小微企业的融资成本，优化营商环境，2021年11月，微众银行与重庆科学城融资担保有限公司（下称“重庆科担”）就开展新型“政银担”线上批量化融资担保服务模式达成战略合作。自合作开展以来，双方合力提升辖内小微、科技企业金融服务获得感，进一步降低了企业融资成本，合作成效明显。这也是微众银行新型政银担线上批量化融资担保服务模式的又一次成功应用，是服务半径的再一次拓展，对降低小微及科技企业融资成本、提升融资体验作用明显。 

　　以金融创新服务小微企业发展 

　　贷款难贷款贵等问题一直是困扰小微企业发展的痛点和难点，为进一步支持小微企业的发展，繁荣实体经济，微众银行与多家机构紧密合作，为促进中小微企业融资增量、扩面、降价，支持小微企业纾困、发展尽一份力。 

　　面对世纪疫情，中小微企业的生产经营受到了严重的冲击，为助企纾困，解决中小微企业融资难题，2021年11月，微众银行与西安市政府性融资担保机构――西安投融资担保有限公司签约，就金融创新服务中小微、“双创”等主体企业展开合作。截至目前，双方合作累计放款已超7亿元，累计服务中小微企业客户近1000户，合作成效显著。这不仅标志着微众银行积极利用数字科技为中小微企业提供高质效金融服务取得了新突破，也标志着微众银行“政银担”合作取得了新进展。为积极响应西安市政府扎实推动稳经济各项政策落地见效、保市场主体保就业保民生等重要举措，双方将随着合作力度的不断深化和服务范围的不断拓展，切实针对中小微企业发展中的难点和痛点问题精准发力，通过联合开展“纾困益企、降费让利”系列活动，以实际行动扶小助微、为企纾困，助力稳经济、稳增长。 

　　除了小微企业，微众银行也把“政银担”的服务范围扩大到个体工商户。2022年7月，深圳市人民政府印发《关于扎实推动经济稳定增长的若干措施》，明确将个体工商户纳入政府性融资担保机构、政府性融资再担保机构服务范围。为贯彻落实政策要求，微众银行与战略合作伙伴深圳市南山战略新兴产业投资有限公司（以下简称南山战新投）迅速响应、率先作为，将个体工商户纳入双方合作支持范围，便利个体工商户融资。为进一步发挥双方合作优势、支持更多市场主体，微众银行与南山战新投联手，借助微众银行数字科技及线上服务优势，进一步加大“政银担”线上批量化融资服务力度，将服务客群从原有的科创型企业下沉至全部南山区近40万家中小微企业及12万户个体工商户，促进中小微企业和个体工商户融资增量、扩面、降价，支持小微企业和个体工商户纾困发展。 

　　以数字化优势助力美好生活 

　　作为国内首家数字银行，金融科技是微众银行推动普惠金融发展的核心引擎，也是微众银行的独特优势。凭借领先的科技创新能力，微众银行实现金融科技大容量、低成本、高可用性三个目标，在有效满足大众和小微企业小额高频金融需求的同时，为实现既“普”且“惠”的发展目标提供有力支撑。 

　　微众银行将持续以科技创新为发展的驱动力(3.310, 0.00, 0.00%)，坚守普惠金融初心，为经济发展注入金融动能，为大众和小微企业提供更优质便捷的金融服务。未来，微众银行将坚守“让金融普惠大众”的职责使命，坚定“微+众+科技”的战略方向，埋头苦干、砥砺前行，以高质量普惠金融发展不断满足人民日益增长的美好生活需要。