中国银行研究院副院长周景彤：普惠金融可持续发展仍然面临三大挑战

21世纪经济报道记者 唐婧 北京报道

11月25日，由中国中小商业企业协会、21世纪金融研究院和《银行家》主办的“2023第18届中国中小企业家年会・中国中小企业金融论坛”在北京召开。中国银行研究院副院长周景彤以“普惠金融支持中小企业发展的新使命与路径选择”为题进行主题发言。

周景彤表示，推动普惠金融高质量发展，更好地满足中小企业多元化金融需求，是包括商业银行在内的金融业坚守初心使命，服务实体经济、践行金融报国的题中应有之义。

一方面，普惠金融支持中小企业，降低了中小企业融资门槛和融资成本，为中小企业生存、发展提供全面金融服务。另一方面，发展普惠金融也是银行自身发展的需要，在信息科技快速发展的条件下，长尾客户的触达更加便捷，维护成本大幅降低，普惠金融已成为银行最具活力和发展潜力的业务领域。

“近些年来，国家从政策指引、财税补贴、信用环境建设等多方面为普惠金融发展创造了良好的制度环境。在国家政策指引和金融机构的一致努力下，这些年我国普惠金融实现了长足发展。”周景彤说道。

数据显示，我国普惠金融领域贷款余额从2018年的13.4万亿元增长至2022年的32.1万亿元，增长1.4倍，年均增长率超24%；小微企业普惠贷款余额从8万亿增长至23.8万亿元，增长近2倍，年均增长率超31%。小微企业融资成本降到历史新低。2023年前8个月，全国新发放普惠型小微企业贷款平均利率4.8%，较2017年累计下降3.1个百分点。

普惠金融可持续发展面临三大挑战

“整体来看，这些年普惠金融在服务国家战略、支持中小微企业发展和促进社会公平等方面发挥了重要作用。”周景彤直言，与此同时，我国普惠金融可持续发展也面临一些挑战，主要包括三个方面：

一是商业银行普惠金融业务模式仍有待完善。普惠金融业务开展依然面临信息获取难、服务成本高、规模不经济等问题。传统银行风控模式与普惠金融要求难以匹配，许多银行授信仍以抵押贷款为主，对中小企业市场潜力、技术创新、知识产权、公司治理等“软信息”评估不足。

二是金融市场信用体系建设尚不完善。统计显示，有三分之一的市场主体尚未纳入金融信用信息基础数据库，普惠小微贷款中传统抵押贷款占比仍然较高，亟需获得更多有用可靠的非信贷数据。一方面，当前各类信用数据分布在工商、税务及第三方数据供应商中，银行准确、全面、及时获得数据的难度依然较大。另一方面，部分地区数据存在标准化程度低、数字化程度不足和来源分散、数据归集和利用水平低下、数据治理能力不足等问题，制约数字普惠金融发展。

三是普惠金融潜在信用风险依然存在。尽管普惠金融风险总体可控，大部分商业银行普惠贷款不良率在1%上下，超过2%不是很多，但一些苗头性问题还是值得关注。例如，在当前经济环境下，中小企业经营面临挑战，风险压力上升；普惠小微贷款已连续三年增速在20%以上，短期内较快增长扩大了普惠金融贷款不良率的分母，大规模新发放普惠贷款可能存在的信用风险尚未充分暴露；此外，为应对疫情冲击，连续多次实施的延期还本付息政策也延缓了风险暴露。在支持政策逐步退坡之后，普惠领域贷款的资产质量问题值得关注。

银行如何推动普惠金融高质量发展？

周景彤表示，近期召开的中央金融工作会议提出，要“做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章”，这为普惠金融的长远发展指明了使命和方向。今年10月，国务院发布了《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》，提出未来五年我国要基本建成高质量普惠金融体系。他还号召商业银行积极作为，不断探索建立更加可持续的普惠金融发展模式，推进我国普惠金融高质量发展。

第一，找准业务定位，加快推动差异化发展。大型银行应发挥服务实体经济主力军作用，瞄准科技创新、专精特新、制造业、外贸等重点领域中小微企业，倾斜金融资源；依托资金规模、存量客群、综合化服务、数字技术等优势，持续创新普惠金融产品，满足普惠金融客户对信贷资金“短、小、频、急”的需求，特别是加强对小微经营主体可持续发展的支持，加大对首贷、续贷、信用贷、中长期贷款的投放。做深做实差异化绩效考核、内部资源倾斜、尽职免责等专营机制，提高金融机构普惠条线干部员工干事创业的积极性。例如，有些银行以“小我”低姿态面向社会大众，在“技术撑腰”的同时做到了“服务弯腰”，躬身深耕长尾市场客户。

中小银行应“立足当地开展特色化经营”，完善专业化的普惠金融经营机制，通过与大型银行或第三方公司合作，提升业务数字化管理能力，改进服务方式及效率。许多银行在此方面已有很多探索。

第二，加快科技赋能，推动数字普惠金融发展更上新台阶。信息不对称是中小微企业融资难的关键症结。近年来，金融科技的大发展为简化交易环节、降低服务成本、开辟触达客户途径提供了新思路。未来，商业银行应以金融科技应用为突破口，打造集差异化定位、线上化获客的普惠金融发展模式。开发更多线上产品，打造差异化、多元化、全周期的产品体系，更好满足“专精特新”企业等不同类型融资需求；丰富服务场景，紧密贴合小微企业、个体商户的生意圈、生活圈，提高业务直达性和便利性。近年来，中国银行努力将线上业务打造成为普惠金融的动力引擎，发布“惠如愿”APP，为客户提供在线开户、额度测算、税务授权等金融服务。

第三，优化融资信息服务，加强信用信息共享。商业银行应深化运用互联网、大数据、人工智能、区块链等科技手段，实现数字转型，打造健康的数字普惠金融生态。持续完善数据治理机制，整合涵盖内外部数据的大数据平台，统一内外部数据采集标准和质量要求。总结经验，持续加强与外部信息信用共享，主动连接工商、征信、税务、电力、电信等外部公共数据源，着力打破数据孤岛，推动健全跨行业、跨领域、跨区域的数据服务平台，为客户精准画像，实现动态管理。

第四，统筹发展与安全，开展创新性、智能化的风险防控。综合运用数据技术和场景元素，以数理模型的决策流优化人工操作的工作流，提升智能信审比例，做到实时监控预警。运用机器学习、强化学习等新技术，推动风险防控从“人防”“人控”向“技防”“智控”转变；制定符合中小微企业经营特点的风险审批体制，构建包括贷前、贷中、贷后等在内的一体化风控体系；在保持普惠信贷合理增速的同时，提高风险防控的预判性、前瞻性和主动性，做实资产分类，补足资本拨备。

周景彤还强调，金融支持对中小企业固然很重要，但目前中小企业面临的主要问题是市场环境问题，以及劳动力物流税费等成本居高不下的问题。在他看来，中小企业全面复苏还要依赖于宏观经济环境的好转、政策法治环境的优化以及社会舆论环境的支持。