广铁集团加大运力 满足暑期旅客出行
中新网广州7月3日电(记者 郭军)记者7月3日从广铁集团获悉,为方便旅客暑期出行,广铁集团实行客运线路高峰运行图,结...
21世纪经济报道记者 唐婧 北京报道
11月25日,由中国中小商业企业协会、21世纪金融研究院和《银行家》主办的“2023第18届中国中小企业家年会・中国中小企业金融论坛”在北京召开。中国银行研究院副院长周景彤以“普惠金融支持中小企业发展的新使命与路径选择”为题进行主题发言。
周景彤表示,推动普惠金融高质量发展,更好地满足中小企业多元化金融需求,是包括商业银行在内的金融业坚守初心使命,服务实体经济、践行金融报国的题中应有之义。
一方面,普惠金融支持中小企业,降低了中小企业融资门槛和融资成本,为中小企业生存、发展提供全面金融服务。另一方面,发展普惠金融也是银行自身发展的需要,在信息科技快速发展的条件下,长尾客户的触达更加便捷,维护成本大幅降低,普惠金融已成为银行最具活力和发展潜力的业务领域。
“近些年来,国家从政策指引、财税补贴、信用环境建设等多方面为普惠金融发展创造了良好的制度环境。在国家政策指引和金融机构的一致努力下,这些年我国普惠金融实现了长足发展。”周景彤说道。
数据显示,我国普惠金融领域贷款余额从2018年的13.4万亿元增长至2022年的32.1万亿元,增长1.4倍,年均增长率超24%;小微企业普惠贷款余额从8万亿增长至23.8万亿元,增长近2倍,年均增长率超31%。小微企业融资成本降到历史新低。2023年前8个月,全国新发放普惠型小微企业贷款平均利率4.8%,较2017年累计下降3.1个百分点。
“整体来看,这些年普惠金融在服务国家战略、支持中小微企业发展和促进社会公平等方面发挥了重要作用。”周景彤直言,与此同时,我国普惠金融可持续发展也面临一些挑战,主要包括三个方面:
一是商业银行普惠金融业务模式仍有待完善。普惠金融业务开展依然面临信息获取难、服务成本高、规模不经济等问题。传统银行风控模式与普惠金融要求难以匹配,许多银行授信仍以抵押贷款为主,对中小企业市场潜力、技术创新、知识产权、公司治理等“软信息”评估不足。
二是金融市场信用体系建设尚不完善。统计显示,有三分之一的市场主体尚未纳入金融信用信息基础数据库,普惠小微贷款中传统抵押贷款占比仍然较高,亟需获得更多有用可靠的非信贷数据。一方面,当前各类信用数据分布在工商、税务及第三方数据供应商中,银行准确、全面、及时获得数据的难度依然较大。另一方面,部分地区数据存在标准化程度低、数字化程度不足和来源分散、数据归集和利用水平低下、数据治理能力不足等问题,制约数字普惠金融发展。
三是普惠金融潜在信用风险依然存在。尽管普惠金融风险总体可控,大部分商业银行普惠贷款不良率在1%上下,超过2%不是很多,但一些苗头性问题还是值得关注。例如,在当前经济环境下,中小企业经营面临挑战,风险压力上升;普惠小微贷款已连续三年增速在20%以上,短期内较快增长扩大了普惠金融贷款不良率的分母,大规模新发放普惠贷款可能存在的信用风险尚未充分暴露;此外,为应对疫情冲击,连续多次实施的延期还本付息政策也延缓了风险暴露。在支持政策逐步退坡之后,普惠领域贷款的资产质量问题值得关注。
周景彤表示,近期召开的中央金融工作会议提出,要“做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章”,这为普惠金融的长远发展指明了使命和方向。今年10月,国务院发布了《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》,提出未来五年我国要基本建成高质量普惠金融体系。他还号召商业银行积极作为,不断探索建立更加可持续的普惠金融发展模式,推进我国普惠金融高质量发展。
第一,找准业务定位,加快推动差异化发展。大型银行应发挥服务实体经济主力军作用,瞄准科技创新、专精特新、制造业、外贸等重点领域中小微企业,倾斜金融资源;依托资金规模、存量客群、综合化服务、数字技术等优势,持续创新普惠金融产品,满足普惠金融客户对信贷资金“短、小、频、急”的需求,特别是加强对小微经营主体可持续发展的支持,加大对首贷、续贷、信用贷、中长期贷款的投放。做深做实差异化绩效考核、内部资源倾斜、尽职免责等专营机制,提高金融机构普惠条线干部员工干事创业的积极性。例如,有些银行以“小我”低姿态面向社会大众,在“技术撑腰”的同时做到了“服务弯腰”,躬身深耕长尾市场客户。
中小银行应“立足当地开展特色化经营”,完善专业化的普惠金融经营机制,通过与大型银行或第三方公司合作,提升业务数字化管理能力,改进服务方式及效率。许多银行在此方面已有很多探索。
第二,加快科技赋能,推动数字普惠金融发展更上新台阶。信息不对称是中小微企业融资难的关键症结。近年来,金融科技的大发展为简化交易环节、降低服务成本、开辟触达客户途径提供了新思路。未来,商业银行应以金融科技应用为突破口,打造集差异化定位、线上化获客的普惠金融发展模式。开发更多线上产品,打造差异化、多元化、全周期的产品体系,更好满足“专精特新”企业等不同类型融资需求;丰富服务场景,紧密贴合小微企业、个体商户的生意圈、生活圈,提高业务直达性和便利性。近年来,中国银行努力将线上业务打造成为普惠金融的动力引擎,发布“惠如愿”APP,为客户提供在线开户、额度测算、税务授权等金融服务。
第三,优化融资信息服务,加强信用信息共享。商业银行应深化运用互联网、大数据、人工智能、区块链等科技手段,实现数字转型,打造健康的数字普惠金融生态。持续完善数据治理机制,整合涵盖内外部数据的大数据平台,统一内外部数据采集标准和质量要求。总结经验,持续加强与外部信息信用共享,主动连接工商、征信、税务、电力、电信等外部公共数据源,着力打破数据孤岛,推动健全跨行业、跨领域、跨区域的数据服务平台,为客户精准画像,实现动态管理。
第四,统筹发展与安全,开展创新性、智能化的风险防控。综合运用数据技术和场景元素,以数理模型的决策流优化人工操作的工作流,提升智能信审比例,做到实时监控预警。运用机器学习、强化学习等新技术,推动风险防控从“人防”“人控”向“技防”“智控”转变;制定符合中小微企业经营特点的风险审批体制,构建包括贷前、贷中、贷后等在内的一体化风控体系;在保持普惠信贷合理增速的同时,提高风险防控的预判性、前瞻性和主动性,做实资产分类,补足资本拨备。
周景彤还强调,金融支持对中小企业固然很重要,但目前中小企业面临的主要问题是市场环境问题,以及劳动力物流税费等成本居高不下的问题。在他看来,中小企业全面复苏还要依赖于宏观经济环境的好转、政策法治环境的优化以及社会舆论环境的支持。
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